대출 만기, 거치 상환이 답일까? 지금 선택할 수 있는 6가지 현실적 대응 전략

대출 만기가 다가왔는데 수입이 없는 상황, 참 막막하시죠? 특히 오피스텔 등 부동산 담보 대출이 있다면 더 긴장되는 순간입니다.
은행에서는 상환을 요구하고, 나는 아직 소득이 없고… 이럴 때 가장 많이 떠오르는 선택지가 바로 “거치 상환”입니다.

---

💡 ‘거치 상환’이란?

거치 상환이란 일정 기간 동안 원금은 갚지 않고 이자만 내는 방식입니다. 현금 흐름이 어려운 상황에서 단기 생존 전략으로 많이 활용되죠.

📌 예시:

현재 매달 127만 원씩 상환 중인 오피스텔 대출이 있다면, 거치 상환으로 전환 시 이자만 납부하게 되어 월 부담이 50만 원대로 줄어들 수 있습니다.

✅ 장점

• 월 상환금 대폭 감소 → 현금 여유 확보
• 단기 생존 전략 가능 (무직, 사업준비 등)

⚠️ 단점

• 원금을 안 갚기 때문에 전체 이자 총액은 증가
• 거치 기간이 끝난 뒤 월 부담이 갑자기 커짐
• 연장 심사 시 신용 평가에 부정적일 수 있음

---

🤔 거치 상환 외 또 다른 선택지는 없을까?

물론 있습니다. 아래는 실제 은행이나 핀테크 전문가들도 제안하는 6가지 실전 대응 전략입니다.

✅ 대출 만기 대응 전략 6가지

1. 대출 재약정 (조건 변경 연장) 기존 대출에서 금리나 기간을 새로 협의하여 연장. 💡 은행에 일부 상환 + 상환계획서 제출 시 승인 가능성↑
2. 부분 상환 후 재설정 일부 원금만 상환하고 나머지 금액을 재분할. 예: 1.9억 중 1천만 원 상환 + 1.8억 재약정
3. 대환대출로 갈아타기 핀다, 토스, 뱅크샐러드 등을 통해 더 낮은 금리의 금융사로 변경 ⚠️ 중도상환수수료 확인 필수
4. 오피스텔 전세/월세 전환 공실 상태라면 임대 전환 후 임대 수익으로 상환 재원 마련
5. 공동상환자 등록 가족(자녀, 배우자 등)이 소득이 있다면 공동 상환자로 등록하여 신용 보완
6. 채무조정 제도 활용 신용회복위원회 또는 서민금융진흥원 통해 조건부 상환유예 또는 장기 분할 전환

---

📋 나에게 맞는 전략은?

상황	추천 전략
무직 상태, 수입 회복 계획 있음	거치 상환 + 6개월 후 재협상
현금 1,000만 원 보유	부분 상환 후 재약정
대출 금리가 너무 높다	대환대출 (핀다, 토스 등)
오피스텔 공실 중	임대 전환 → 수익 상환 구조 만들기
가족 소득 보완 가능	공동 상환자 등록
연체 우려 있음	신복위 사전상담 + 상환유예

---

📞 은행에 이렇게 말해보세요:

“현재는 일시적으로 수입이 없지만, 향후 (임대 수익 / 재취업 / 매각) 등을 통해 상환 예정입니다.
단기적으로는 거치 상환 또는 부분상환 후 연장 조건으로 협의 가능할지 검토 부탁드립니다.”

---

💬 마무리 한 마디

거치 상환은 결코 ‘미루기’가 아니라 상황을 극복하기 위한 전략입니다. 하지만 그 외에도 다양한 방법들이 있다는 걸 아신다면 훨씬 유리한 선택을 하실 수 있습니다.

은행과 상담하기 전, 오늘 소개한 전략 중 내 상황에 맞는 2~3개 정도를 미리 생각해두세요.
정보는 나를 지키는 힘입니다.

---

#거치상환 #대출만기 #오피스텔대출 #대환대출 #핀다 #토스 #상환유예 #부분상환 #공동상환자 #신복위 #서민금융진흥원 #부채관리 #무직자대출 #금리조정 #대출전략